Jahresrückblick: PSD2 Die Kluft zwischen Idee und Realität

Das Jahr 2019 war geprägt von verschiedenen Regelungen, die die IT-Sicherheit und den Schutz personenbezogener Daten betreffen. Die Zahlungsdiensterichtlinie ist insofern sinnbildlich, als sie den Unterschied zwischen der dem Erlass von Verordnungen zugrunde liegenden Idee und der Realität, die manchmal dem eigentlichen Ziel des Gesetzes widerspricht, perfekt veranschaulicht.

Tatsächlich sollten am 14. September die Vorschriften zur Änderung des bargeldlosen Zahlungsverkehrs in Kraft treten und in der gesamten EU sowie im EWR gelten. Die Richtlinie sollte einen besseren Schutz der personenbezogenen Daten der Kunden gewährleisten und die Sicherheit der Datenübertragung über das Internet erhöhen.

Für Käufe im Internet mit Bankkarten dürfen nur Zahlungsdienste genutzt werden, die der PSD2 entsprechen. Die starke Kundenauthentifizierung (SCA) ist eines der Kernelemente der neuen Richtlinie: Wer bargeldlose Zahlungen akzeptiert, muss eine Zwei-Faktor-Authentifizierung verlangen. Erinnern Sie sich daran, dass die Vorschriften die Bedingungen für die starke Kundenauthentifizierung festgelegt haben, die jedes Mal anzuwenden sind, wenn ein Zahler auf sein Online-Zahlungskonto zugreift, eine elektronische Zahlungstransaktion einleitet oder eine Aktion unter Verwendung eines Fernkommunikationsmittels durchführt, was das Risiko von Zahlungsbetrug beinhalten kann oder jede andere betrügerische Verwendung.

Händler sind noch nicht vollständig auf PSD2 vorbereitet

Unternehmen stehen vor einer weiteren Schwierigkeit: Während Banken und Drittanbieter wie Fintechs auf die Einhaltung der Frist gut vorbereitet sind, könnten einige Unternehmen, die Online-Zahlungen anbieten, nicht bereit sein, ab dem 14. September einen PSD2-konformen Zahlungsprozess bereitzustellen.

Laut einer EU-weiten Studie zur Zahlungsplattform Stripe und 451 Research, wird der Umsatz im ersten Jahr nach Anwendung der Richtlinie um 57 Milliarden Euro sinken. Dies hätte Auswirkungen auf den Handelssektor und würde die Ziele, die die EU mit der Umsetzung dieser neuen Richtlinie verfolgte, umkehren: mehr Sicherheit, erhöhter Schutz vor Betrug, mehr Innovation durch registrierte Dritte und vor allem ein verbessertes, praktisches und reibungsloses Kundenerfahrung. Dies hätte zur Folge, dass eine Vielzahl von Transaktionen aufgegeben worden sein könnte, was zu Umsatzeinbußen bei den Händlern und Unzufriedenheit bei den Kunden geführt hätte.

Weit verbreitete Verschleppung

Angesichts der aktuellen Situation haben die für die Einführung von PSD2 in einigen europäischen Ländern zuständigen Behörden beschlossen, diese zu verschieben, um den Händlern mehr Flexibilität zu gewähren.

In Frankreich wurde die Stärkung der Authentifizierung bei Online-Zahlungen von Frankreich auf 2022 verschoben. Die Banque de France plant nun auf Anfrage von Fachleuten der Branche eine Migration in zwei Phasen.

1) die Bereitstellung von starken Kundenauthentifizierungslösungen durch Emittenten

2) die Migration der technischen 3D-Secure-Basis

Im Vereinigten Königreich hat die Financial Conduct Authority das Inkrafttreten des SCA auf März 2020 verschoben, um eine Anbindung an Online-Banking-Dienste zu ermöglichen. Beachten Sie, dass BREXIT keine Auswirkungen auf die Implementierung einer starken Authentifizierung im Zahlungssektor haben sollte. Die Ungarische Nationalbank plant, sie um fast zwölf Monate zu verschieben.

 Die deutsche Aufsichtsbehörde BaFin hat die Dauer der zusätzlichen Frist, die den Akteuren wie der Bank of Italy, der polnischen KNF, der Bank of Spain, der niederländischen Zentralbank (aber auf Niederländisch), der finnischen Financial eingeräumt wird, noch nicht festgelegt Aufsichtsbehörde.

Die in jedem Land eingeräumten neuen Fristen für die Umsetzung der PSD2-Richtlinie bieten eine Chance, den Sicherheitsprozess schrittweise zu ändern und gleichzeitig wirtschaftliche Risiken zu vermeiden. Händler sollten jedoch nicht warten und müssen die Chancen nutzen, die sich durch die Verschiebung der Richtlinie bieten, um diesen Wandel besser zu bewältigen.